把通貨膨脹率考慮進(jìn)去，且精于利息算法的話，貸款是非常合算的。只是，我們還需要考慮風(fēng)險(xiǎn)，也就是貸款資金的用途，很多人往往就輸在對風(fēng)險(xiǎn)的無視。

關(guān)于信用貸款，特別是個(gè)人信用貸款，一直都存在很大的爭議。之所以存在爭議，完全是因?yàn)槔娴臎_突。這個(gè)世界上，沒有一樣?xùn)|西是完美的，它不可能平衡所有人的利益。

當(dāng)然，我們也不是完全沒有辦法解決爭議。如果，人們的素質(zhì)足夠高，且能夠理性看待問題的話，爭議也就沒那么嚴(yán)重了。

不可否認(rèn)，任何東西都存在雙面性，我們需要以辯證的眼光看問題。當(dāng)然，我并不是在宣揚(yáng)馬哲之類的東西，我只是在強(qiáng)調(diào)學(xué)以致用的重要性。

信貸也是如此。關(guān)于信貸，出借人和借款人，雙方是出于自愿原則達(dá)成交易的。自從金錢誕生以來，任何涉及到利益的行為，我們都可以看成是交易。既然是出于自愿，也就不存在脅迫了，在這種情況下，我們需要去衡量信貸的必要性，特別是借款人。

也就是說，要衡量清楚信貸的用途，同時(shí)需要分析自身的風(fēng)險(xiǎn)。我想，任何借款人，在借款之前，都有精心衡量過。否則，沒有人會(huì)無緣無故借錢。當(dāng)然，有些人借錢可能僅僅是為了揮霍，但這也是借錢的動(dòng)機(jī)之一。

不過，我們需要著重探討的并非信貸的利弊，我們需要探討的是貸款的必要性。信貸自然有他存在的道理，畢竟金融一直以來在助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，都起著舉足輕重的作用。由于太過辯證，所以經(jīng)濟(jì)學(xué)家通常會(huì)衡量一個(gè)經(jīng)濟(jì)行為的兩面影響。因此，你不要指望經(jīng)濟(jì)學(xué)家能給你很好的建議，就他們本身而言，看起來更像是個(gè)選擇困難癥患者。

當(dāng)然，我們對宏觀經(jīng)濟(jì)根本就不感興趣，我們更注重微觀方面的個(gè)人生存問題。關(guān)于信貸，我們只需要搞清楚利息的問題，剩余問題就交給那些已經(jīng)吃飽飯的人去研究和解決。

關(guān)于利息的算法，我大體總結(jié)了幾個(gè)，還算熟悉的計(jì)算方式。至于哪一種更為合算，看完也就基本知道了。利息的算法主要包含先息后本、等額本金、等額本息、隨借隨還等。

先息后本

先息后本自然是合算的，不過這需要資產(chǎn)抵押。也就是說，在有抵押物的情況下，才能享受先息后本。利息的話，可以按月交，也可以按季度交。

這恐怕是最為合算的還款方式了，它確保了資金的利用率。當(dāng)然，如果把通過膨脹率衡量進(jìn)去的話，你的資金幾乎是零成本的。通貨膨脹率高的話，你可能會(huì)因此而受益。怎么說呢？通貨膨脹意味著，我們手頭的錢一直在貶值。你從銀行借到10萬元，十年后還10元本金，而十年后的10萬元，也就沒什么價(jià)值了。

等額本金

這個(gè)有點(diǎn)復(fù)雜，但也不是非常復(fù)雜。這是分期還款的一種方式。假設(shè)你向銀行借了12萬，分十二個(gè)月還款，每月還1萬元本金，加1200元利息(我們假設(shè)利率為1%)。不過，值得注意的是，利息是隨著本金的減少而減少的。也就是說，最后一個(gè)月，你的本金是1萬元，那么你的利息也就只有100元了。

這個(gè)很好理解，你還給銀行的錢，將不再計(jì)算利息。只是，有一點(diǎn)需要考慮清楚，就是還款壓力的問題。你需要權(quán)衡，是否能夠承擔(dān)這種還款壓力。

等額本息

這是相對于等額本金的另一種分期還款方式，同樣針對信用貸款。所謂信用貸款，就是在沒有抵押物的情況下，憑借個(gè)人信用，從金融中介機(jī)構(gòu)(銀行就是金融中介)貸款。

等額本息，可以說是一個(gè)很大的陷阱。怎么理解呢？假設(shè)，你借了12萬，分12月還款，每月還10000本金，每月利息為1200元。到了最后一個(gè)月，剩余本金只有10000元，而金融中介機(jī)構(gòu)照樣算你1200元利息，也就是說，最后一個(gè)月，利率高達(dá)12%。

按利率1%測算，分12個(gè)月還款，最終年化利率高達(dá)34%。當(dāng)然，你分的期數(shù)越長，你付出的代價(jià)也就越大。

隨借隨還

這是當(dāng)前比較流行的信貸模式，利息按天計(jì)算，平均每天利息在萬5左右。也就是說，借一萬，一天需要付出5元利息，一個(gè)月就是150元利息。月利率達(dá)到1.5%。按目前的信貸成本來說，不算非常高。只是，隨借隨還產(chǎn)品的話，只適合短期周轉(zhuǎn)，不適合長期使用。

不過，你需要長期使用的話，可以選擇分期還款。分期的利息差不多，不過最好看清楚，是等額本息還是等額本金，首選等額本金。

雖然，貸款的話，去糾結(jié)利息沒什么用。但是，我們可以去糾結(jié)通貨膨脹率。通貨膨脹率對抵押貸款的人來說，是非常有利的。

為什么我們需要講解這個(gè)呢？因?yàn)椋Ｍ藗冏叱鰧π刨J的誤解，能夠更深刻地看待這個(gè)問題。同時(shí)，也希望人們能夠了解月利率2.5%是什么概念，因?yàn)樾☆~貸的月利息就是這么高，不僅如此，還款方式還是等額本息的。

高利息，也是促使小額貸款公司覆滅的原因之一。千里之堤，潰于蟻穴，我們可以把無數(shù)螞蟻看成是無數(shù)的原因。這些原因，造就一個(gè)行業(yè)的終結(jié)。